Автокредит — заём, выдаваемый физическим лицам на приобретение транспортного средства: легкового или грузового автомобиля, автобуса, иного вида личного транспорта.
Такой кредит подразумевает одновременное использование приобретаемого ТС в качестве залога. Считается одним из наиболее выгодных целевых способов банковского финансирования.
Автокредит может быть выдан как на новые, так и подержанные транспортные средства.
Одним из признаков данного вида кредитования является то, что автокредит на новые и подержанные автомобили представляет собой разновидность потребительского кредитования. Это говорит о том, что предоставление осуществляется для приобретения предметов потребления (в данном случае авто). Такой кредит выдаётся исключительно физическим лицам.
Ещё одним признаком автокредита выступает то, что он в обязательном порядке используется для покупки предварительно заявленного заёмщиком транспортного средства. На момент предоставления автомобиль должен быть идентифицирован.
Важным признаком является и то, что автокредит является залоговым. Это говорит о том, что оформление приобретаемого ТС в залог банка, который выдаёт кредит, выступает в качестве обязательного условия кредитования. Оформление залога является гарантией возвратности.
Автокредиту присущи не только базовые признаки, но и ряд особенностей, с которыми следует ознакомиться перед тем, как приобретать транспортное средство в кредит.
Так, к числу особенностей относится то, что приобретение ТС требует первого взноса, то есть оплаты части стоимости приобретаемого автомобиля, которая осуществляется за счёт собственных денежных средств заёмщика. Таким образом, размер автокредита составляет не полную стоимость приобретаемого ТС, а его определённую часть. Однако существуют автокредиты, не требующие внесения первого взноса.
Как правило, автокредит как на новые, так и подержанные транспортные средства, представляет собой способ финансирования покупки ТС потребительского, то есть некоммерческого использования. В качестве исключения выступает кредитование покупки, осуществляемой физическим лицом, коммерческого транспорта, который будет использоваться как средство производства.
Отсюда вытекает существование двух видов автокредита: стандартного и коммерческого. Первый выдаётся на приобретение авто, предназначенного для личного использования в потребительских целях. Второй подразумевает выдачу займа на покупку автобусов, грузовых автомобилей и специальной техники на автомобильном шасси, которые окажутся использованными в производственных целях.
Цель приобретения транспортного средства оказывает значительное влияние на уровень кредитного риска банка, который выдаёт средства на покупку. Это в свою очередь влияет на предлагаемые условия кредитования.
Характерной особенностью автокредита является и то, что приобретаемое транспортное средство требует оформления комплексного автомобильного страхования. С помощью КАСКО происходит обеспечение имущественного интереса заёмщика, а также финансового интереса кредитора. Таким образом, покрываются риски полной утраты либо снижения стоимости автомобиля по причине его хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Здесь также существует исключение. В качестве такового выступает автокредитование без требований страхования залога по КАСКО.
Следует отметить, что способ предоставления автокредита зависит от принципа целевого использования. При покупке авто в кредит осуществляется безналичный перевод суммы кредитования, которая поступает на расчётный счёт юрлица, являющегося продавцом автомобиля. В качестве исключения выступает ситуация перевода физическому лицу, являющегося прямым собственником.
Таким образом, обязательным участником автокредитования является продавец. В качестве такового выступает юридическое лицо, основным видом деятельности которого является купля-продажа ТС. Однако в виде исключения реализованной может оказаться схема без участия такого продавца. В данном случае финансово-кредитная организация выполняет функции продавца-юридического лица. Это происходит в том случае, когда в роли продавца выступает физическое лицо. Оформление сделки в данной ситуации осуществляется силами банка. Также банк проводит расчёты, касающиеся перечисления полной суммы на банковский счёт продавца.
Для получения кредита на приобретение транспортного средства заёмщик должен подтвердить свою платёжеспособность. Это понадобится как в том случае, когда приобретаются новые, так и в том случае, когда приобретаются подержанные автомобили.
Так, заёмщику понадобится в документальной форме подтвердить своё трудоустройство и доходы. При этом существует альтернативный вариант, не требующий подтверждения трудоустройства и доходов путём предоставления соответствующих документов. Также возможно предоставление справки о доходах в свободной форме.
Ещё одним условием получения автокредита является документальное согласие супруга (супруги) заёмщика с условиями кредитного договора. Альтернативой является автокредит, не требующий обязательного участия супруга (супруги) заёмщика.
Важным требованием является то, чтобы собственником приобретаемого автомобиля выступал непосредственно заёмщик-залогодатель. Не допускается оформление ТС на третье лицо. Однако существуют альтернативные варианты, заключающиеся в оформлении транспортного средства на супруга (супругу) заёмщика. Также возможны варианты оформления на указанное третье лицо.
Ещё одно требование к платёжеспособности заёмщика — ответственное хранение оригинала ПТС (паспорта транспортного средства) в банке на протяжении всего срока кредитования. Некоторые виды автокредитования предполагают предоставление ПТС в банк с целью изготовления копии. При этом хранение оригинала осуществляется у заёмщика.
Также необходимой является «идеальная» кредитная история, подразумевающая отсутствие сведений о задолженности по любым другим обязательствам. В качестве альтернативы может выступать возможность предоставления кредита заёмщику, имеющему кредитную историю, отличную от идеальной. Однако в этом случае необходимым является определение перечня ограничений, касающихся сроков, количества и причин возникновения ранее просроченных, текущих кредитных и иных видов неисполненных обязательств.
Для получения автокредита необходимым является минимальный общий трудовой стаж, составляющий два года, при этом стаж работы на последнем месте трудоустройства должен быть не менее одного года. Также возможны варианты получения кредита на новые и подержанные транспортные средства при стаже работы на последнем месте, составляющем не меньше установленного трудовым законодательством испытательного срока, равного трём месяцам или более.
Для получения автокредита на приобретение транспортного средства должны быть соблюдены требования, касающиеся не только платёжеспособности заёмщика, но и качества залогового обеспечения.
Так, в классическом автокредитовании должны быть соблюдены такие требования, как применение максимального страхового покрытия КАСКО на протяжении всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков. Обязательной является невозможность применения франшизы. Также должно соблюдаться условие, касающееся возможности единовременной годовой оплаты стоимости полиса. Ещё одно требование — неограниченное количество выплат, производимых по каждому страховому случаю, без уменьшения страховой суммы. Существуют и альтернативные варианты, заключающиеся в возможности страхования залога с частичным перечнем рисков, а также агрегатной формой выплат. Кроме того, возможным является страхование с применением франшизы или рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования. Возможен и вариант полной отмены требований к страхованию.
Ещё одним требованием к качеству залогового обеспечения относится оплата стоимости страхования собственными денежными средствами заёмщика. В качестве альтернативы может быть осуществлено предоставление дополнительного целевого кредита, который окажется использованным для оплаты страхового полиса.
В роли страхователя выступает исключительно собственник автомобиля. В качестве выгодоприобретателя по рискам «хищение» и «полная конструктивная гибель» выступает банк, а по риску «ущерб» — страхователь. Как вариант возможна ситуация, при которой страхователем может стать согласованное либо любое третье лицо. Также существует возможность указать заёмщика в качестве выгодоприобретателя.
Предъявляется и такое требование, как допуск к управлению автомобилем только тех лиц, которые указаны в полисе КАСКО. Альтернативным может стать вариант, при котором список лиц, допускаемых к управлению ТС, оказывается не регламентированным.
В качестве требования выступает и следующее: минимальный срок эксплуатации приобретаемого ТС не должен превышать 5 лет на момент предоставления кредита. В качестве альтернативного предложения выступает возможность предоставления автокредита на приобретение транспортного средства со значительным увеличением его возраста (до 15 лет на момент окончания срока кредита).
На подержанные автомобили распространяется требование, касающееся количества смены собственников. Их должно быть не более трёх. Кроме того, величина совокупного пробега не должна превышать 200 тысяч километров. Это касается классического автострахования. Однако существуют альтернативные предложения, при которых требования, предъявляемые к количеству собственников и пробегу, оказываются не регламентированными.
Если рассматривать автокредитование с точки зрения интересов заёмщика, оно определяется следующими характеристиками.
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется на сумму текущего остатка долга. При этом исходят из фактического количества дней пользования. Однако возможен альтернативный вариант, когда начисления процентов осуществляются на сумму полной стоимости транспортного средства при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса.
Также классический автокредит на новые и подержанные ТС характеризуется полным отсутствием ограничений и штрафных санкций на досрочное (частичное или полное) погашение. Альтернативой выступает мораторий на досрочное гашение, который накладывается в первые месяцы обслуживания долга. Также может быть установлена возможная дата досрочного платежа. Кроме того, в кредитном договоре может быть прописано применение санкций за досрочное погашение, заключающихся в применении штрафов или неустойки.
Характеризуется автокредит и возможностью досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования. Другой возможный вариант подразумевает установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором. Кроме того, может быть оговорено ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме.
С точки зрения интересов заёмщика для такого вида кредитования характерно полное отсутствие дополнительных комиссий, которые связаны с получением и обслуживанием кредитного долга. Однако существуют и альтернативные варианты.
В числе прочего представлено отсутствие требований иных видов страхования заёмщика. Возможен и такой вариант, при котором выдвигаются требования дополнительных видов страхования, которые существенно увеличивают стоимость автокредитов: залога, заёмщика, ответственности.
Заёмщику доступен максимально возможный выбор страховых компаний, которые действуют на рынке. Однако возможна ситуация, при которой наблюдается предельное ограничение количества компаний, которые предлагают сравнительно более высокие тарифы.
В числе прочего классический автокредит на новые и подержанные авто характеризуется возможностью снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий финансово-кредитной организации на получение агентского вознаграждения. Альтернативным является существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией, касающихся выплаты в пользу банка части стоимости полиса в виде агентского вознаграждения.