Что такое автокредит? Это одна из разновидностей потребительского кредитования — кредитования для приобретения предметов потребления. Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам.
Автокредит предназначен для приобретения автотранспортных средств — технических устройств, предназначенных как для перевозки людей, так и грузов. Особенностью такого кредитования является то, что само транспортное средство становится залогом банку, чем обеспечивается исполнение обязательств со стороны получателя денежных средств.
Такой кредит при определённых условиях оказывается наиболее выгодным целевым способом банковского финансирования.
Какими базовыми признаками характеризуется автокредит? Прежде всего, он выступает в качестве разновидности потребительского кредитования. Это значит, что предназначается он только физическим лицам. Получить такой кредит юридическое лицо не может.
Вторым важным признаком является то, что это кредит с обязательным целевым использованием. Использование денежных средств возможно только для приобретения предварительно заявленного заёмщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления.
Что такое идентификация? Это процедура, результатом которой для субъекта идентификации становится его идентификатор, то есть уникальный признак, который позволяет отличать данный субъект от других. Идентификатор однозначно определяет данный субъект в информационной системе.
Базовым признаком автокредита также выступает то, что он является залоговым кредитом. Обязательным условием кредитования выступает оформление приобретаемого автомобиля в залог банка-кредитора. Это становится гарантией возвратности кредита.
Помимо базовых признаков существуют характерные особенности автокредита. К их числу относится оплата части стоимости приобретаемого транспортного средства за счёт собственных денежных средств заёмщика. Такие средства выступают в качестве первого взноса. Таким образом, автокредит — это определённая часть стоимости автомобиля. Однако, существуют и автокредиты без первого взноса, то есть не требующие внесения денежных средств в качестве первого взноса.
Особенностью данного кредита является и то, что, как правило, он выступает в качестве способа финансирования покупки автомобиля потребительского, то есть некоммерческого, использования. Здесь также существует исключение, когда происходит кредитование покупки физическим лицом коммерческого автотранспорта, который предназначен для использования в качестве средства производства.
К числу характерных особенностей относится и то, что осуществляется страхование приобретаемого автомобиля-залога. Страхование Каско выступает в роли обеспечения имущественного интереса заёмщика и финансового интереса кредитора. Полис покрывает риски полной утраты либо снижения стоимости ТС, которые могут наступить в результате хищения, полной конструктивной гибели либо повреждения автомобиля. Однако, существует исключение, при котором автокредит не требует страхования залога по Каско.
Ещё одна характерная особенность данной разновидности потребительского кредитования — это следование способа предоставления автокредита из принципа целевого использования. Это подразумевает осуществление безналичного перевода суммы кредитования на расчётный счёт юридического лица, который выступает в роли продавца автомобиля. При этом предполагается, что продавец несёт полную ответственность за переход права собственности на ТС по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Здесь также возможно исключение, при котором автокредит осуществляется переводом кредитных средств прямому собственнику, то есть физическому лицу.
Существует стандартный автокредит и коммерческий. Первый предоставляется на покупку легкового авто и другого моторного средства, которые предназначены для личного использования в потребительских целях. Коммерческий автокредит предоставляется на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси. Целями использования таких транспортных средств выступают производственные цели.
Следует отметить, что именно назначение использования приобретаемого ТС в значительной степени оказывает влияние на уровень кредитного риска банка, в результате чего цель эксплуатации залога выступает определяющим фактором ряда существенных различий в условиях кредитования, которые предлагаются банком.
Чтобы получить автокредит, заёмщик должен быть платежеспособным. К платежеспособности предъявляется ряд требований, среди которых официальное подтверждение доходов, а также трудоустройства заёмщика в документальной форме. Существует и альтернатива, при которой в качестве подтверждения выступает справка о доходах в свободной форме. Также возможным является получение кредита без документального подтверждения доходов и трудоустройства.
Ещё одно требование — документальное согласие супруга или супруги заёмщика с условиями кредитного договора. Существует и альтернативный вариант, не требующий участия супруга или супруги заёмщика.
Важным требованием, которое предъявляется к заёмщику, является ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства в банке на протяжении всего срока кредитования. Здесь также возможен альтернативный вариант, при котором осуществляется предоставление паспорта транспортного средства в банк для изготовления копии. При этом оригинал документа хранится у заёмщика.
Для получения автокредита также требуется наличие «идеальной» кредитной истории заёмщика. Это значит, что должна отсутствовать информации, касающаяся задолженности по любым иным обязательствам. В то же время существует альтернатива. В этом случае возможность кредитования доступна с кредитной историей, которая отличается от «идеальной», однако при этом определяется перечень ограничений, касающихся сроков, количества, причин возникновения ранее просроченных и текущих кредитных, а также прочих видов неисполненных обязательств.
Зачастую требованием выступает и наличие минимального общего трудового стажа, составляющего 2 года, а также стажа работы на последнем месте трудоустройства не менее 1 года. Существует и альтернативный вариант, при котором стаж работы на последнем месте — не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока — 3 месяца или более.
Помимо требований, которые предъявляются к платежеспособности заёмщика, также существуют требования, предъявляемые к качеству залогового обеспечения. Так, к числу таковых относятся максимальное страховое покрытие Каско на протяжении всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков, невозможность применения франшизы, единовременная годовая оплата стоимости полиса, а также неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы. Существует и альтернативный вариант, при котором предусматривается возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, а также с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования. Возможной является и полная отмена требований к страхованию.
Требование к качеству залогового обеспечения — это и оплата стоимости страхования за счёт собственных денежных средств заёмщика. Возможным является вариант, при котором допустимо предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса.
Автокредитование подразумевает и то, что страхователем может выступать только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам «хищение» и «полная конструктивная гибель» выступает банк, а по риску «ущерб» ― страхователь. Допустима альтернатива, при которой страхователем может быть согласованное либо любое третье лицо, а также возможно указание заёмщика в качестве выгодоприобретателя.
К числу требований к качеству залогового обеспечения относится и то, что к управлению авто допускаются только те лица, которые являются указанными в полисе Каско. Альтернативный вариант предусматривает отсутствие регламентированного списка допускаемых к управлению лиц.
Чтобы получить автокредит, необходимо чтобы минимальный срок эксплуатации приобретаемого транспортного средства составлял не более 5 лет на момент предоставления кредита. Однако, возможны и другие варианты, при которых допускается увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита.
Для авто, которые были в эксплуатации, количество смены собственников является ограниченным и составляет не более трёх. Также ограниченной является величина совокупного пробега, которая должна составлять не более 200 тысяч километров. Альтернативой выступает отсутствие требований как к количеству собственников, так и пробегу.
Для получения автокредита заёмщику потребуется предоставить ряд обязательных документов. К числу таковых относятся анкета-заявка на получение автокредита; паспорт гражданина Российской Федерации; водительское удостоверение либо заменяющий его документ, к числу которых относятся свидетельство государственного пенсионного страхования, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН.
В случае автокредита с подтверждением доходов также требуются справка об официальном доходе — НДФЛ, справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя.
Подтверждением трудоустройства выступают копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем (для наемных работников); копия контракта о прохождении службы и/или справка с места службы с указанием стажа и должности (для служащих силовых структур, к числу которых относятся Вооружённые силы, МВД, МЧС, и другие); оригинал лицензии на право ведения деятельности (для практикующих нотариусов); служебное удостоверение (для практикующих адвокатов); свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП) (для индивидуальных предпринимателей).
