Автовладельцы часто задаются вопросом: что такое КАСКО и для чего нужна данная страховка.
В целом КАСКО — это вид автострахования, позволяющий застраховать транспортное средство от ущерба, хищения и угона.
Более полный перечень того, от чего защищает данный вид страхования выглядит следующим образом. Приобретение полиса позволяет автомобилисту обезопасить себя в случае дорожно-транспортного происшествия, наезда либо удара с неподвижными и движущимися предметами (например, столкновения с препятствием, сооружением, животным и прочим).
Также страховка защищает в случае падения на авто различных предметов, как то деревья, лёд и прочее. Также КАСКО защитит при выбросе гравия, камней и тому подобного из-под колёс и последующих при этом повреждений.
Страховым случаем также является падение транспортного средства в воду, стихийное бедствие, пожар (включая пожар в результате аварии), взрыв. Также к числу страховых случаев относятся и противоправные действия третьих лиц.
Придёт на помощь полис и в том случае, когда необходимо защитить себя от риска утраты ТС и дополнительного оборудования в результате грабежа, кражи и разбоя.
Таким образом, КАСКО является тем видом страхования, который позволит автовладельцу чувствовать себя более защищённо. Однако каждый владелец авто знает о существовании ОСАГО, представляющего собой обязательное страхование автогражданской ответственности. В связи с этим у автомобилиста возникает потребность ответить на ещё один вопрос: в чём заключаются отличия между этими двумя полисами?
Главным отличием этих страховок является объект защиты. ОСАГО — это страхование ответственности водителя, в то время как КАСКО — страхование имущества, то есть автомобиля, и собственных рисков на дороге.
Отсюда вытекают различия в том, как каждый из этих продуктов помогает автомобилисту в различных ситуациях. ОСАГО придёт на помощь в том случае, когда страхователь становится виновником ДТП. В такой ситуации по имеющейся страховке происходит компенсация ущерба другим участникам дорожного движения. В то же время данный полис не возмещает убытки виновника аварии.
В том случае если водитель не является виновником ДТП, а становится пострадавшей стороной, он может рассчитывать на получение возмещения по ОСАГО виновника дорожно-транспортного происшествия.
В свою очередь КАСКО компенсирует ущерб самого страхователя, то есть обладателя полиса. При этом степень виновности водителя в дорожно-транспортном происшествии не играет значения, то есть автомобилист получает компенсацию независимо от того, является ли он виновником либо потерпевшей стороной.
В то же время другие участники ДТП не получают компенсацию по данному полису, таким образом не происходит страхование ответственности перед третьими лицами.
Страхователь также может рассчитывать на компенсацию убытков при угоне ТС, стихийных бедствиях и прочих происшествиях. Однако страхование перевозимых грузов не осуществляется.
Всё это говорит о том, что если водитель желает защитить себя от возможных финансовых потерь на дороге, следует подумать о приобретении и ОСАГО, и КАСКО. При этом стоит учесть, что приобретение первого для владельца автомобиля является обязательным, без его наличия участвовать в дорожном движении в качестве водителя ТС запрещено. В то же время КАСКО является добровольным и оформляется по желанию. Однако наличие такого полиса позволит защитить страхователя в ряде случаев, что делает его достаточно востребованным.
К слову, такие полисы могут быть приобретены по отдельности либо вместе у одного страховщика. Последнее зачастую обходится дешевле. Рассчитать стоимость приобретения страховок позволяют калькуляторы ОСАГО и КАСКО.
Для выполнения расчёта стоимости КАСКО следует указать все необходимые параметры, оказывающие влияние на итоговую стоимость полиса. Так, нужно выбрать марку автомобиля и его модель. Далее необходимо сообщить информацию, касающуюся характеристик транспортного средства. Это пробег, мощность и стоимость автомобиля. Здесь же необходимо выбрать год выпуска ТС.
После того как сведения о транспортном средстве указаны, следует переходить к заполнению информации о водителях. Их число может быть конкретным (от 1 до 5) либо не иметь ограничений. В первом случае понадобится заполнить данные о каждом из водителей, допускаемом к управлению ТС. Это пол, статус (в браке или нет), возраст, стаж и наличие детей.
Если количество водителей является неограниченным, то следует указать минимальный возраст и минимальный стаж лиц, допускаемых к управлению транспортным средством.
Следующий шаг — заполнение информации о противоугонных устройствах. При наличии таковых следует сообщить тип, марку и модель. Затем следует выбор региона и населённого пункта. После этого нужно указать, является ли автомобиль приобретённым в кредит. Если да, то необходимо назвать банк.
Далее следует приступать к указанию дополнительных параметров, а именно сведений, касающихся наличия либо отсутствия охраняемой стоянки, дистанционного запуска двигателя, авто с правым рулём, безубыточного КАСКО.
Как только все необходимые данные заполнены, производится расчёт стоимости страховки. Процедура осуществляется в кратчайшие сроки, а результат отображает реальную стоимость полиса. В том случае если предложенная цена оказывается подходящей, можно приступать к оформлению страховки. Для этого на странице выбранного страховщика следует заполнить специальную форму. После этого с заявителем связывается представитель страховой компании и сообщает о дальнейших действиях необходимых для заключения договора.
После оформления полиса его получение доступно несколькими способами. Для того чтобы получить документ, может потребоваться обращение в офис страховщика. Также полис может быть доставлен курьером либо выслан по почте.
На цену полиса оказывает влияние ряд параметров, основными среди которых являются характеристики транспортного средства, а также данные о водителях, допущенных к управлению ТС.
Кроме того, на стоимость полиса влияет выбор комбинации основных рисков. Данный выбор оказывает влияние не только на стоимость полиса, но и степень страховой защиты автомобиля. Также повлияют на цену добавленные опции, например, помощь на дороге и прочее. Окажет влияние и выбор франшизы.
Часто у автомобилистов также возникает вопрос о том, как снизить стоимость полиса КАСКО, то есть какие из указываемых параметров способствуют снижению итоговой стоимости страховки.
Ответ на этот вопрос заключается в том, что существует несколько способов, которые позволят сэкономить средства при покупке страховки. Одним из наиболее популярных вариантов является включение в договор франшизы. В зависимости от страховщика, а также программы страхования франшиза 10 тысяч рублей позволит сэкономить до 10-25 тысяч.
Ещё один вариант снижения стоимости — исключение из списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством, молодых водителей. Такой вариант может значительно уменьшить стоимость полиса. Водителям более старшего возраста, а также имеющим больший стаж вождения полис обойдётся дешевле. Также окажется более низкой цена и для тех страхователей, которые имеют семью и детей.
Возможный вариант снижения цены ТС — застраховаться только от крупных рисков. При этом стоимость КАСКО может значительно уменьшиться по сравнению со стандартным полисом.
Также снижение стоимости полиса может быть достигнуто и в случае приобретения вместе с КАСКО других страховых продуктов в той же компании. К числу таких продуктов могут относиться ОСАГО, ДСАГО, страхование квартиры и прочее.
Отдельного внимания заслуживает вопрос о том, что такое франшиза и нужно ли её указывать при расчёте стоимости полиса. Франшиза представляет собой сумму, которую владелец транспортного средства недополучит при наступлении страхового случая.
Принцип её применения выглядит следующим образом. Например, при выполнении расчёта стоимости КАСКО с помощью калькулятора указывается франшиза 10 тысяч. Это говорит о том, что при страховом случае, ущерб при котором составит 50 тысяч, страховая компания вычтет франшизу, в результате чего страхователь получит только 40 тысяч. При этом если в договоре предусмотрен ремонт на СТОА, владельцу ТС понадобится доплатить вычтенные деньги из собственного кармана.
Таким образом, франшиза снижает выплаты по страховке. В связи с этим возникает вопрос о том, зачем включать её в договор. Ответ очевиден: она помогает сэкономить при покупке полиса. Кроме того, это позволит экономить время на обращение к страховщику в случае мелких происшествий.
Франшиза может иметь денежное выражение либо указываться в процентах от страховой суммы. Более подходящим вариант с франшизой окажется для опытных и внимательных водителей, а также тех, кто является владельцем б/у автомобиля.
При оформлении КАСКО страхователю следует предоставить ряд обязательных документов. К числу таковых относятся паспорт гражданина Российской Федерации; паспорт транспортного средства и водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению ТС. Также необходимо подать заявление на страхование. Кроме того, страховая компания может запросить диагностическую карту либо иные документы по своему усмотрению.
Своим клиентам страховые компании позволяют не только снизить стоимость приобретаемого КАСКО, но и осуществить платёж в рассрочку, что избавляет от необходимости вносить всю сумму за один раз. Ознакомиться с условиями рассрочки конкретного страховщика можно в офисах компании, по контактным телефонам либо на официальных сайтах.
Следует отметить, что сегодня приобретение КАСКО, как правило, осуществляется через офисы страховщиков. Однако некоторые компании предлагают приобретение полиса через Интернет. При этом даже в таком случае понадобится встретиться с агентом для показа транспортного средства. Это необходимо для выполнения предстрахового осмотра, который является обязательным условием страхования по КАСКО.
Стоит отметить, что полноценное приобретение КАСКО через Интернет всё же возможно. Такой вариант предлагают некоторые компании, однако он окажется актуальным только в том случае, когда происходит покупка нового автомобиля, который ещё не выехал из салона.
Что такое предстраховой осмотр и как следует подготовиться к нему? Данная процедура представляет собой осмотр транспортного средства страховщиком компании с целью выявления дефектов на кузове авто. Если ТС имеет повреждённые элементы, информация об этом указывается в акте осмотра. При наступлении страхового события, страховая компания сможет отказать в ремонте этих деталей (даже если ими были получены дополнительные повреждения).
В том случае если страхователь после проведения предстрахового осмотра и заключения договора исправляет повреждения, необходимо в обязательном порядке обратиться в страховую компанию и попросить выполнить дополнительный осмотр. После этого составляется акт повторного осмотра транспортного средства, что юридически подтверждает устранение повреждений. Важно, чтобы такой документ был подписан представителем страховщика.
Важно подготовиться к предстраховому осмотру, воспользовавшись следующими рекомендациями. Автомобиль непосредственно перед поездкой к оценщику и проведением процедуры следует помыть. Также следует узнать, на каких деталях транспортного средства указан VIN — идентификационный номер ТС, представляющий собой уникальный код, состоящий из 17 цифр.
Кроме того, следует тщательно проверить номера узлов и агрегатов ТС, которые представитель страховщика вносит в акт осмотра. Дело в том, что неверно указанные сведения в дальнейшем могут стать поводом к неполной выплате средств.
В том случае если при проведённом осмотре повреждения не выявлены, следует попросить специалиста прочеркнуть графы, в которых указываются повреждения.
В любом случае крайне важно серьёзно отнестись к предстраховому осмотру и подготовить транспортное средство к нему. Также следует быть внимательным при составлении акта осмотра, так как указанная в нём информация в дальнейшем может стоить выплат страхователю.
Приобретая КАСКО, страхователю следует быть внимательным и выбирать предлагаемый продукт только у проверенных страховых компаний. Это позволит гарантировать подлинность полиса и обезопасить себя от нежелательных ситуаций в дальнейшем.
В том случае если страховка приобретается у посредников, следует убедиться в наличии у них полномочий на осуществление необходимых действий. Подтвердить право на оформление полиса КАСКО смогут такие документы, как доверенность от страховщика и агентский договор. Также страхователь вправе попросить у посредника документ, удостоверяющий личность. Кроме того, не лишним окажется связаться со страховой компанией и уточнить, уполномочено ли данное лицо заключать договоры от имени страховщика, а также принимать денежные средства и осматривать автомобиль.
Страховые компании предлагают не только оформление КАСКО, но и продление уже действующего полиса. Осуществить такую процедуру можно не ранее чем за 30 дней до даты окончания договора. Продление страховки возможно различными способами (доступные из них следует уточнять в конкретной страховой компании). Так, для продления договора можно обратиться в офис, к своему страховому представителю, контакт-центр либо личный кабинет на официальном сайте.
В случае необходимости также могут быть внесены изменения в приобретённый полис. Такие изменения могут касаться смены фамилии и замены документов, смены собственника транспортного средства, утери паспорта или водительского удостоверения. В таких ситуациях понадобится обратиться в страховую компанию и внести необходимые изменения в страховой договор на основе подтверждающих документов.
При необходимости в полис может быть вписан ещё один водитель. В этом случае страховщику потребуется предоставить такие данные о нём, как фамилия, имя и отчество, дата рождения и стаж вождения. Потребуется предъявить и водительское удостоверение. При этом может потребоваться внесение суммы доплаты, зависящей от ряда факторов. К числу последних относятся возраст и стаж нового водителя, срок действия договора страхования, а также срок самого страхования.
Так, при внесении в страховку водителя, имеющего длительный стаж вождения, стоимость страховки практически не подвергнется изменениям. В то же время, когда в полис вписывается лицо с небольшим стажем либо вовсе без опыта вождения, цена страховки может значительно измениться в сторону увеличения.
Важным параметром является срок действия договора страхования. Так, если переоформление осуществляется в том случае, когда до конца действия договора остаётся месяц или два, доплата окажется существенно ниже, чем в том случае, когда включение водителя осуществляется в скором времени после покупки КАСКО.
Повлияет на размер доплаты и срок страхования. Если включение водителя осуществляется на непродолжительный срок, например, на время отпуска или поездки за границу, доплата окажется незначительной. Чем большим является срок, тем выше будет стоимость страховки.
При необходимости страхователь может осуществить процедуру расторжения полиса. Для этого потребуется обратиться в офис страховщика и подписать заявление на расторжение договора. К слову, заключение и расторжение договора возможно не только непосредственно страхователем, но и лицом, имеющим нотариально оформленную доверенность.
Расторжение договора происходит с даты, которая указана в письменном заявлении, однако не ранее даты получения страховщиком письменного заявления (уведомления) страхователя об отказе от договора страхования.
Расторжение договора может быть осуществлено в период охлаждения либо после него. При этом у страхователя может возникнуть вопрос: что такое период охлаждения? Это период, в течение которого страхователь может отказаться от договора и произвести возврат страховой премии либо её части. Продолжительность для КАСКО составляет 14 дней с даты покупки полиса.
Возврат денежных средств осуществляется полностью, если срок страхования ещё не начался. Если срок страхования уже начался, то возврат осуществляется частично, а именно пропорционально оставшемуся сроку страхования. При этом какие-либо иные удержания со стороны страховщика не производятся.
Срок осуществления возврата в этом случае составляет 10 рабочих дней с момента получения страховой компанией заявления об отказе от договора страхования. Главным условием для возврата денежных средств является отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.
Возврат денежных средств возможен и после завершения периода охлаждения, то есть по истечении 14 дней с даты покупки полиса. В этом случае страховая компания на протяжении 14 рабочих дней с момента получения заявления от страхователя должна осуществить возврат части страховой премии, которая пропорциональна сроку действия договора за не истекший период его действия. Также производится вычет расходов страховщика на ведение дел, который составляет 25% от оплаченной страховой премии за текущий год страхования.
Для расторжения договора понадобится предъявить ряд документов. К числу таковых относится паспорт либо другой документ, который удостоверяет личность страхователя или его представителя (при этом последний также должен предоставить доверенность).
Также необходимо предоставить оригинал полиса КАСКО и квитанцию об его оплате (если таковая сохранилась). Для возврата денежных средств на банковский счёт понадобится сообщить полные банковские реквизиты. Также для возврата средств потребуется предоставить дополнительные документы, которые подтвердят основание для расторжения договора.
В том случае если расторжение договора и получение средств осуществляется представителем, а не страхователем, необходимо наличие оригинала нотариально заверенной доверенности. Если документы на расторжение подаёт представитель, а средства окажутся переведёнными страхователю, то достаточным может оказаться рукописной доверенности от страхователя.
Стоит учесть, что вернуть премию не удастся в том случае, если имели место события, обладающие признаками страхового случая, в том числе убытки, которые заявлены в период действия договора страхования (без наличия каких-либо исключений).
Полис КАСКО защищает страхователя во многих ситуациях, однако существуют случаи, при которых выплаты по страховке не будут производиться. К числу таких случаев относится нарушение допуска и правил эксплуатации транспортного средства, например, страховой случай наступил с водителем, который не допущен к управлению (не внесён в полис либо вовсе не имеет водительского удостоверения) или дорожно-транспортное происшествие произошло в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и тому подобное.
Не окажутся выплаты произведёнными и тогда, когда страховой случай наступил по причине халатности, например, водитель оставил ключи или документы в автомобиле. Существуют и общие исключения, как то война, гражданские волнения и тому подобное.
Не будут осуществлены выплаты и в ситуации, когда ущерб оказался причинённым не автомобилю, а водителю или пассажирам. Дело в том, что такой риск КАСКО не покрывает. Для такой ситуации требуется оформление отдельного полиса — страхования жизни.
Средства на возмещение ущерба не будут перечислены и в том случае, когда застрахованный автомобиль оказался повреждённым намеренно самим владельцем ТС либо водителем, допущенным к его управлению. К числу нестраховых случаев относятся и ситуации, когда ТС повреждается при использовании не в качестве личного транспорта, а, например, для автогонок, обучения вождению или как такси.
Не стоит рассчитывать на получение выплаты и в том случае, когда ущерб оказывается вызванным естественным износом ТС. Также денежные средства не подлежат выдаче при недостоверно предоставленной информации об обстоятельствах страхового случая, либо когда страхователем не выполняются обязанности, установленные договором и правилами. Не окажется страховым и тот случай, который произошёл после истечения срока действия договора.
Если страховая компания нарушает права страхователя, например, задерживает выплату страхового возмещения, занижает сумму такой выплаты или отказывается платить, следует обращаться с жалобой в Центральный банк РФ.
Автовладельцу важно знать и то, как следует поступать при наступлении страхового случая. Ознакомиться с подробным планом действий можно на официальном сайте нужной страховой компании. Там приводится пошаговая инструкция, которая позволит произвести все необходимые действия и получить в итоге необходимые выплаты.
Зачастую на сайте страховщика в числе прочего можно заявить о наступлении страхового случая. При обращении через сайт понадобится описать страховое событие, а также сообщить сведения об его участниках.
Хотя действия при наступлении конкретного страхового случая могут быть несколько различны, существуют общие правила, которые заключаются в следующем. Первое, что необходимо сделать в том случае, если автомобиль угнан либо произошло серьёзное дорожно-транспортное происшествие, это сообщить о случившемся в полицию. В том случае если есть пострадавшие, обязательно следует позвонить в скорую помощь. При необходимости (в случае взрыва или пожара) следует связаться с пожарной охраной.
После этого в кратчайшие сроки после случившегося необходимо связаться со специалистом страховой компании. Для этого следует позвонить по указанному на полисе КАСКО номеру телефона. Далее в срок, который определён правилами страхования, следует обратиться с письменным заявлением к своему страховщику. Обязательно следует держать при себе контакты своей страховой компании, а также номер и срок действия полиса, например, сохранить их в телефоне.
В целом КАСКО является весьма популярным продуктом среди страхователей, однако перед его покупкой следует внимательно ознакомиться с информацией о том, что это такое и в каких случаях он придёт на помощь. Перед тем как приобретать полис, следует максимально обезопасить себя. Для этого первое, что необходимо сделать, это выбрать надёжного страховщика и убедиться, что у него имеется действующая лицензия на оказание соответствующей услуги.
Также следует уточнить все термины, для чего необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования, а также при необходимости задавать вопросы специалистам до подписания договора.
Крайне важным является ознакомление с условиями договора и всеми требованиями, которые должны быть выполнены со стороны страхователя. Также важным является ознакомление с информацией, касающейся того, как следует действовать при наступлении страхового случая (невыполнение требований может повлиять на размер выплаты либо вовсе отменить её). Заслуживает внимания и уточнение сроков возмещения, то есть страхователю следует заранее узнать, как скоро будут осуществляться выплаты либо ремонт автомобиля.