Страхование жизни представляет собой вид страхования, которое заключается в защите имущественных интересов застрахованного лица — лица, на имя которого заключается договор страхования, или страхователя — лица, непосредственно заключающего договор, касающихся его жизни и смерти.
В чём сущность данного вида страхования? Ответ на данный вопрос состоит в том, что такое страхование предусматривает регулярные долговременные финансовые отношения, которые возникают между страховой компанией и застрахованным лицом.
По меньшей мере двумя неизменными рисками при накопительном страховании жизни являются дожитие и смерть. Также возможными являются и другие риски, например, инвалидность, смерть в результате несчастного случая, телесные повреждения и прочее.
Страховые взносы, представляющие собой плату за страхование, которая является обязательной со стороны страхователя, осуществляются на постоянной основе (например, ежемесячно) на протяжении накопительного периода. Таким периодом является время от заключения соответствующего договора со страховой компанией до момента наступления страхового случая.
В свою очередь страховым случаем признаётся событие, которое является предусмотренным в договоре страхования либо законом. При его наступлении страховщик обязан осуществить страховую выплату, то есть выплату страхового возмещения (денежной компенсации), застрахованному лицу.
На протяжении накопительного периода (между моментами заключения договора и наступления страхового случая) страховщик вправе выполнять различные операции с деньгами, которые были внесены клиентом, заключившим договор страхования. Такие средства вкладываются в различные активы, как то банковские депозиты, ценные бумаги и прочее. В итоге к моменту наступления страхового случая (дожития застрахованным лицом до определенного срока) происходит накопление суммы, которая оказывается в значительной степени превышающей сумму накопленных взносов. Это происходит за счёт капитализации накопленной суммы.
Выплата страхового обеспечения страховщиком может осуществляться различными вариантами выплаты страховой суммы. Это может быть единовременная выплата либо пожизненная финансовая рента.
Страхование жизни ставит своей целью решение ряда социально-экономических проблем, которые условно могут быть объединены в две группы: социальные и финансовые. Данный вид страхования позволяет осуществлять накопление определённых денежных сумм к какому-то событию в жизни страхователя: выходу на пенсию, достижению совершеннолетия и прочему. В то же время осуществляется защита финансовых интересов застрахованного лица/страхователя в случае наступления смерти.
Таким образом, следует отметить, что данный страховой продукт способен обеспечить безопасность близких страхователя на тот случай, если с ним что-то произойдёт. Кроме того, с его помощью имеется возможность накопления денежных средств на иные запланированные траты, например, прибавку к пенсии и прочее.
Существуют различные классификации данного вида страхования, которые помогают получить более полное представление о нём. Так, выделяют различные его типы в зависимости от объекта страхования жизни. Существуют договоры в отношении собственной жизни (в этом случае застрахованное лицо и страхователь являются одним лицом) и жизни другого человека (когда застрахованный и страхователь являются разными лицами). Также по данному критерию выделяются договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
Различают страхование жизни по предмету. Это страхование на случай смерти или страхование на дожитие. Последний вид является одним из основных, а также одним из наиболее динамично развивающихся. Страховым случаем по такому договору страхования выступает смерть застрахованного либо его дожитие до указанного в договоре дня дожития. Выплата может быть произведена либо самому страхователю, либо назначенному им выгодоприобретателю. В том случае если наступает смерть застрахованного лица, выплата производится лицу, которое является выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица.
Размер страховой суммы определяется исходя из уплачиваемой страховой премии, а также запланированного дохода от инвестирования данной премии. Определение величины такой суммы происходит во время заключения договора. Важную роль при заключении договора страхования на дожитие играют актуарные расчёты, которые основаны на анализе таблиц смертности и вычислении функции дожития.
Существует и классификация по порядку уплаты страховых премий. На основании данного критерия выделяют договоры с единовременной, то есть однократной премией, а также договоры уплата премий по которым осуществляется с определённой периодичностью.
Ещё одним критерием, положенным в основу классификации договоров страхования жизни, является период действия страхового покрытия. Различают пожизненное страхование, то есть на всю жизнь, и страхование жизни на определённый период времени.
Наибольший перечень типов страхования жизни выделяется по форме страхового покрытия. Здесь представлены страхование на твёрдо установленную страховую сумму, а также с убывающей или возрастающей страховой суммой. Кроме того, может происходить увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен за счёт участия в прибыли страховщика или за счёт прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
В числе прочего данный вид страхования классифицируется на основании способа заключения. Это может быть страхование жизни индивидуальное или коллективное.
Также различается страхование жизни и по виду страховых выплат: с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой финансовой ренты (аннуитета) и с выплатой пенсии.
Все названые критерии положены в основу трёх базовых типов полисов, которые существенно различаются между собой по целой совокупности критериев. Так, выделяют срочной страхование жизни, пожизненное и смешанное страхование.
Необходимо указать, что именно характерно для каждого из перечисленных типов. Срочное страхование представляет собой такой тип отношений между застрахованным лицом и страховщиком, для которого характерно такое страховое покрытие, при котором выплата страховой суммы выгодоприобретателю происходит в случае смерти застрахованного раньше того срока, который указан в договоре. Премии осуществляются периодически, инвестиционный элемент и возможность выкупа отсутствуют. Данный тип страхования отличает то, что он является более дешёвым и простым, в то же время имеет высокую гарантию в случае преждевременной смерти.
Второй тип — пожизненное. В этом случае выплата страховой суммы выгодоприобретателю осуществляется в момент смерти застрахованного лица и независимо от времени наступления таковой. Выплаты могут осуществляться как периодически, так и однократно. Инвестиционный элемент присутствует, а право на выкуп появляется только спустя определённое время действия договора. Характерным для данного типа страхования является наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации.
Третий тип — смешанное страхование жизни. При нём выплата страховой суммы происходит и в случае смерти застрахованного лица до окончания договора, и в случае дожития согласно заключённому договору. Премии могут быть как периодическими, так и однократными. Для такого типа присущи наличие инвестиционного элемента и возможность выкупа. Это самые выгодные договоры в целях инвестирования, а также создания накоплений, однако они характеризуются невысокими гарантиями при наступлении смерти.
Также существует классификация страховых программ, выделяющая четыре их вида (конкретные условия каждой следует уточнять у конкретной страховой компании): рисковое, накопительное, добровольное пенсионное и инвестиционное виды страхования.
По сути рисковое страхование в своём чистом виде подразумевает наличие только одного страхового случая, в качестве которого выступает смерть. Данный продукт подразумевает осуществление одного взноса или на регулярной основе, что зависит от условий заключённого договора. В том случае когда происходит наступление страхового случая, денежные средства получают родственники страхователя.
Зачастую рисковое страхование жизни становится основой для смешанного страхования. В этом случае выплаты осуществляются и в случае болезни либо получения травмы. При этом накопления не делаются. В смешанной страховке лицо, заключающее договор со страховой компанией, может самостоятельно выбрать размер выплаты, перечень возможных неблагоприятных событий, например, инвалидность, смертельно опасные заболевания и прочее, а также срок (минимально — 1 год).
Также существует кредитное страхование, являющееся частным случаем рискового. Его суть заключается в том, что в качестве выгодоприобретателя указывается банк, в котором был оформлен кредит. В результате если с застрахованным лицом что-либо случится, его родным не потребуется расплачиваться с банком по кредиту.
Второй вид — накопительное страхование. Это сочетание страховки и накоплений. Классический вариант подразумевает наличие фиксированной доходности. Как только происходит заключение договора, у страхователя может быть один из вариантов (либо оба сразу). Это наступление страхового случая либо отсутствие такового до окончания срока договора.
В первом случае выгодоприобретатели, то есть лица указанные в договоре, получат выплату по такому риску, как уход из жизни. Второй случай подразумевает получение страхователем своих накоплений по таким рискам, как дожитие или дожитие до определённого события. Размер взноса и выплаты определяются страховщиком. Срок такового вида страхования, как правило, составляет не менее пяти лет, он может оказаться и меньше, однако в таком случае доходность окажется невысокой, а вот тарифы достаточно высокими.
Ещё один вид — добровольное пенсионное страхование. В целом оно похоже на накопительное, однако существуют некоторые отличия. Первое такое отличие заключается в том, что страховым случаем является достижение пенсионного возраста. Второе — возможность получения дополнительной пенсии застрахованным лицом. В остальном отличий нет, страхователь выбирает размер пенсии, после чего осуществляет регулярные взносы.
Существуют некоторые варианты пенсионного страхования. Так, возможен вариант пожизненной пенсии. В этом случае выбирается период, с которого начнётся выплата дополнительной пенсии застрахованному. В том случае если с таким лицом что-то произойдёт, то остаток пенсии будет выплачиваться другому лицу — выгодоприобретателю, который указан в договоре.
Помимо пожизненной пенсии может быть выбран вариант срочной. В таком случае указывается определённый срок, когда планируется получение дополнительной пенсии.
Существуют дополнительные условия пенсионного страхования, к числу которых относятся освобождение от уплаты взносов тех, кто становится инвалидом первой или второй группы. При этом также могут быть назначены дополнительные выплаты. Также в качестве дополнительного условия может выступать страхование от несчастных случаев. В такой ситуации осуществляются единовременные страховые выплаты в случае травмы, смерти либо инвалидности, которые наступают в результате несчастного случая. Важно учесть, что дополнительные условия не являются изначально прописанными в договоре, их следует указывать отдельно.
В числе прочего существует инвестиционное страхование. При нём страхователь позволяет страховщику распоряжаться его деньгами. При этом происходит деление накоплений на две части: гарантийную и инвестиционную. Первая гарантирует возврат денег, в том случае если ситуация на фондовом рынке окажется неблагополучной. Вторая часть может обеспечить получение дополнительного дохода.
Страхователь вправе выбрать любую из инвестиционных программ, которые ему предлагает страховая компания. При этом страховщик сам определяет, что именно окажется в инвестиционном портфеле. Как правило, создаётся несколько предложений, подходящих под разные стратегии: агрессивную и консервативную. Агрессивная характеризуется вероятностью большего дохода, однако в то же время для неё характерны большие риски. В консервативной стратегии риски потерять деньги оказываются ниже, но и вероятная прибыль становится меньшей.
При выборе инвестиционного страхования следует учесть некоторые особенности, заключающиеся в том, что вкладывая в него деньги, страхователь получает налоговый вычет со взноса, в то же время взносы, а также инвестиционный доход являются не застрахованными, что отличает их от вкладов в банке. В том случае, если страховщик станет банкротом, страхователь может потерять все денежные средства, в связи с чем следует крайне ответственно выбрать страховую компанию.
Помимо основных существует ряд дополнительных плюсов страхования жизни. К числу таковых относится то, что выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами, а взимание подоходного налога с выплат по дожитию осуществляется только с разницы, которая получается между суммой выплаты и суммой взносов минус размер ставки рефинансирования.
Ещё один дополнительный плюс — налоговый вычет. Это говорит о том, что страхователь имеет право обратиться в налоговый орган и осуществить возврат налогового вычета в размере, равном уплаченным за налоговой период страховым взносам (однако не более перечисленного налога на доходы физических лиц) по договорам добровольного страхования жизни, заключаемым на срок от пяти лет.
Важным плюсом является и адресность, что гарантирует получение страховых выплат в случае смерти тем, кто указан в заключённом договоре, то есть такие выплаты не включаются в наследство. Адресность помогает гарантировать заботу о наиболее уязвимых членах семьи, например, внуках и детях от первого брака.
Страхование жизни отличается и особым статусом полиса, который не является имуществом, в связи с чем на него не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Такие полисы не могут быть конфискованы, арестованы, разделены при разводе.
Обязательным перед заключением договора страхования является внимательное его изучение. При необходимости следует задавать вопросы страховщику для выяснения непонятных условий. Важно разобраться в том, что представляет собой страховой случай в конкретном договоре.
Особое внимание следует уделить порядку определения размера выкупной суммы по заключаемому договору. Дело в том, что при досрочном расторжении договора, страхователь рискует потерять часть взносов либо вовсе все взносы.
Также следует обратить внимание на срок договора страхования жизни, суммы страховых взносов и периодичность их уплаты. Кроме того, необходимо ознакомиться со сведениями, касающимися распределения рисковой и накопительной части в страховании. Внимательно следует изучить и перечень исключений из страховки и основания, которые могут стать причиной отказа в выплате страховки.
Необходимо обратить внимание и на то, что не следует утаивать информацию, касающуюся состояния своего здоровья (например, наличие хронических или смертельно опасных заболеваний). Дело в том, что если страховая компания узнает о том, что страхователь утаил важные сведения, она может признать договор недействительным, что повлечёт за собой отсутствие выплат.
Особое внимание следует уделить и страховщикам, специализирующимся на предоставлении соответствующих услуг. В топ-10 страховых компаний, которые характеризуются высокими сборами по страхованию жизни, включены Сбербанк Страхование Жизни, на который приходится свыше трети в общем рынке, Альфастрахование-Жизнь — компания, занимающая вторую позицию, ВТБ Страхование. Здесь же представлены такие компании, как Ренессанс Жизнь, Капитал Лайф, ВСК-Линия жизни, Согаз-Жизнь, Сосьете Женераль страхование жизни, Ингосстрах-Жизнь и МАКС-Жизнь.
Сбербанк Страхование жизни представляет собой российскую страховую компанию, являющуюся дочерним предприятием Сбербанка. Реализация страховых продуктов осуществляется во всех офисах продаж данного банка. Услуги предоставляются как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям и владельцам бизнеса.
АльфаСтрахование-Жизнь представляет собой компанию, входящую в состав группы АльфаСтрахование и занимающуюся оказанием услуг, касающихся непосредственно страхования жизни своих клиентов.
ВТБ Страхование занимается страхованием физических и юридических лиц, в том числе предоставляя услуги обязательного медицинского страхования, жизни и перестрахования. Свою деятельность организация осуществляет с 2000 года, а в 2018 оказалась приобретённой другой страховой компанией — Согаз, представляющей собой крупного российского страховщика, относящегося к числу системообразующих страховых компаний.
Согаз-Жизнь — ещё один страховщик, занимающийся оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья. К числу 10 крупнейших по страхованию жизни компаний отнесена и Ренессанс Жизнь — компания, также являющаяся системообразующим страховщиком страны. Капитал Лайф, зарегистрированная изначально под названием «Росгосстрах-Жизнь», — ещё один крупный российский страховщик.
Выбирая страховую компанию, важно обратить внимание на наличие у неё лицензии, выданной Банком России на осуществление нужной услуги. Не менее важным окажется опыт работы компании. Также не лишним окажется ознакомление с отзывами клиентов. Необходимо ознакомиться и с тарифной политикой страховщика. Всё это поможет сделать выбор в пользу наиболее подходящей компании.
Если сложится ситуация, при которой страховщик станет нарушать права клиента, последнему следует обращаться в Банк России — особый публично-правовой институт РФ, являющийся главным банком первого уровня. Подать жалобу можно через официальный сайт банка. Для этого потребуется указать тему такой жалобы, описать ситуацию, указать контактные данные. После этого будет осуществлена проверка, по результатам которой специалисты помогут решить возникшие сложности.
Особого внимания заслуживает АСЖ — Ассоциация страховщиков жизни, представляющая собой некоммерческую общественную организацию. Это профессиональная организация страховщиков, основным направлением деятельности которых является предоставление услуг по страхованию жизни.
Свою деятельность Ассоциация стала осуществлять с ноября 2010 года. Тогда в её состав входило семь компаний (Алико, Allianz РОСНО Жизнь, Дженерали ППФ страхование жизни, МСК-Лайф, Мюнхенское перестраховочное общество, Капитал Лайф, Ренессанс жизнь). Со временем это число увеличилось, и сегодня в составе организации представлено около двух десятков членов.
Получить более полное представление об АСЖ позволяет официальный сайт Ассоциации. Здесь имеется возможность ознакомиться с общими сведениями, уставом, финансовой и иной отчётностью, годовым отчётом и прочими сведениями об организации. Здесь же представлен перечень членов Ассоциации, в том числе действующих и ассоциированных.
Действующими членами АСЖ являются МетЛайф (MetLife в России), Allianz Жизнь, СК Благосостояние, PPF Страхование жизни, КАПИТАЛ LIFE, Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ДЕЛО ЖИЗНИ», Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», Страховая компания «Согласие-Вита», СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни, ООО «СКОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ», ООО «Страховая компания «СиВ Лайф», ООО «СК «Райффайзен Лайф», Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Югория-Жизнь», «АльфаСтрахование-Жизнь», ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «ВСК — Линия жизни», АО «УРАЛСИБ Жизнь», ООО СК «Росгосстрах Жизнь».
Ассоциированным членом организации является Белорусский народный страховой пенсионный фонд.
На сайте также имеется возможность ознакомиться со списком документов, необходимых для вступления в АСЖ. Это устав компании, лицензия на осуществление страхования, свидетельство о государственной регистрации компании, протокол/решение об избрании единоличного исполнительного органа, банковские реквизиты компании. Здесь же доступен образец заявки на вступление в Ассоциацию.
Доступен в числе прочего на веб-ресурсе и реестр страховых агентов. Позволяет официальный сайт знакомиться и с новостями. Здесь же размещена контактная информация.
Целями Ассоциации страховщиков жизни являются развитие рынка страхования жизни на территории РФ, а также увеличение его объёма. Также важной целью является расширение спектра оказываемых услуг и предоставляемых страховых продуктов. Не менее важной рассматривается деятельность, направленная на повышение надёжности и профессионализма страховщиков.
Представлено среди целей Ассоциации и развитие законодательства, а также регулирование отрасли, что необходимо для повышения привлекательности страхования жизни, а также увеличения числа современных страховых продуктов. Ставит перед собой АСЖ и задачу, связанную с популяризацией страхования жизни, а также повышением страховой культуры наследия.
Таким образом, в целом страхование жизни представляет собой продукт, предлагаемый страховой компанией, который поможет страхователю/застрахованному лицу обеспечить себя или выгодополучателей средствами при наступлении страхового случая: достижения определённого возраста либо при наступлении смерти.
Полис страхования представляет собой договорённость между страхователем и страховой компанией о том, что в обмен на единовременный платёж либо регулярные взносы первого вторая предоставит оговоренную в договоре сумму при наступлении страхового случая. При достижении указанной в договоре даты владелец полиса получает оговоренную сумму. В том случае если наступает его смерть до оговоренной даты, денежные средства переходят к выгодополучателю, который указывается страхователем в договоре.
Существуют полисы без выгоды и с прибылью. В первых оговаривается установленная сумма денежных средств, в то время как вторые подразумевают наличие выплачиваемой суммы, отражающей прибыли, которые страховщик сможет получить в результате инвестирования взносов.
Страхование жизни — вид страхования, который может стать источником регулярного дохода после выхода на пенсию либо выступить в качестве источника средств для выгодополучателей, указанных в договоре.