Страховые компании — это организации, занимающиеся коммерческим страхованием, которое осуществляется на основании лицензии, выданной органом государственного страхового надзора.
Страховщиками являются юридические лица, которые заключают с клиентами договор страхования, гарантирующий возмещение страхователю или другому лицу, в пользу которого осуществляется заключение страхования, убытков, которые возникают в результате наступления страховых случаев, обусловленных в заключённом договоре.
Страховщик берёт на себя соответствующие обязательства за определённое вознаграждение, то есть страховую премию — плату за страхование.
В свою очередь в роли страхователя может выступать юридическое лицо либо же дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования со страховщиком. Кроме того, таковыми могут являться иные лица в силу закона.
Что касается договора страхования, он представляет собой соглашение, заключаемое между страховщиком и страхователем, на условиях которого страховая компания обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо осуществить выплату страхователю или выгодоприобретателю определенной денежной суммы после наступления страхового случая, предусмотренного соответствующим договором.
В то же время страхователь обязуется выплатить страховщику страховую премию, а также выполнять иные обязанности и соблюдать предусмотренные договором ограничения.
В качестве страхового случая выступает событие, которое предусмотрено договором страхования либо законом. С наступлением такого случая страховщик является обязанным произвести страховую выплату лицу, с которым был заключён такой договор, то есть страхователю, либо застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В роли застрахованного лица выступает физическое лицо, на имя которого происходит заключение договора личного страхования. Также таковым может являться физическое либо юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого является застрахованной соответствующим договором.
Выгодоприобретатель — это лицо (физическое или юридическое), которое получает денежный платёж, то есть являющийся получателем денег.
Существует ряд признаков по которым осуществляется классификация страховых компаний. Так, это степень значимости для экономики. Наиболее значимые страховщики относятся к числу системообразующих. Это те компании, которые контролируют значительную долю страхового рынка (национального или мирового) и являются тесно интегрированными в финансовые рынки (локальные или глобальные). Помимо системообразующих существуют прочие компании.
Классифицируются страховые организации и по наличию развитой филиальной сети. На основании данного признака выделяют федеральные страховые компании, а также региональные. Последние не имеют развитой филиальной сети и представлены на региональном рынке.
Также компании могут специализироваться на каком-то конкретном виде страхования. В этом случае они будут являться специализированными. Существуют и универсальные организации (при наличии диверсифицированного портфеля).
Различают страховые компании по организационно-правовой форме. Это могут быть открытые акционерные общества, закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.
Кроме того, организации различаются по происхождению основных владельцев компании. В этом случае они могут быть отечественными или иностранными.
Осуществляется классификация и по такому признаку, как предложение услуг. Если организации предлагают услуги широкому кругу клиентов, они являются рыночными. В том случае если услугами пользуется узкая группа страхователей (лиц, заключающих с компанией договор страхования), которые входят в одну промышленно-финансовую группу, то компания будет являться кэптивной.
Особое значение имеют системообразующие компании, также называемые системно значимыми. К ним предъявляются повышенные требования, касающиеся устойчивости и надёжности. В России в качестве системообразующих Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) в октябре 2012 года назвала тех страховщиков, которые вошли в число 20 крупнейших по размерам собираемой премии. За этими организациями был установлен особый контроль.
Окончательно термин «системно значимые страховые компании» оказался закреплённым в приказе ЦБ РФ от 16 января 2014 года № 14-2/пз. В результате на его основании Банком России был составлен список 20 самых крупных системообразующих страховщиков России.
В этом перечне оказалась такая компания, как Росгосстрах, представляющая собой одну из крупнейших страховых компаний России по масштабам, то есть присутствию в регионах, а также собранным страховым премиям, активам и резервам.
Здесь же представлено Страховое общество газовой промышленности (Согаз), образованное в 1993 году в качестве дочерней компании российской энергетической компании «Газпром». В этом перечне представлен и страховщик Ингосстрах, являющийся одним из самых медиа-активных.
К числу системообразующих российских страховщиков относится и РЕСО-Гарантия — компания, основанная в 1991 году как «Русско-Европейское страховое общество». Включена в список 20 крупнейших страховщиков РФ и компания ВСК, использующая два товарных знака: «Страховой Дом ВСК» и «Всероссийская страховая компания».
Относится к системно значимым и АльфаСтрахование — страховщик, представляющий собой самую крупную частную страховую группу России по сборам с универсальным портфелем страховых услуг. Данная компания широко представлена в регионах РФ. В составе группы представлены АльфаСтрахование, АльфаСтрахование-Жизнь, АльфаСтрахование-ОМС и Медицина АльфаСтрахование.
Страховая компания «Согласие» — ещё один российский системообразующий страховщик. Включены в этот список и страховая компания «Альянс», а также Страховая группа МСК.
В топ-20 российских страховщиков включена и Группа Ренессанс Страхование, являющаяся одним из лидеров рынка прямого страхования в России. Сюда же входит и МАКС — Московская акционерная страховая компания — российский универсальный страховщик.
Включена в данный перечень и Страховая группа «УралСиб» — универсальная федеральная страховая организация РФ. Отнесена к числу системообразующих Центральным банком и Страховая группа «ЖАСО». В этом же списке представлена Югория — государственная страховая компания, основанная правительством Ханты-Мансийского автономного округа.
Системообразующие страховые компании — это также ВТ Страхование и Дженерали ППФ Страхование жизни. К данному перечню оказались отнесёнными и Страховая компания «Транснефть», «Капитал Страхование», а также СК «Цюрих» и «Гута-Страхование».
Ознакомиться подробнее с каждой из этих компаний можно на их официальных Интернет-ресурсах, где размещается информация, касающаяся непосредственно страховщика, а также оказываемых им услуг. Некоторые из услуг компании предоставляют в режиме реального времени непосредственно через веб-ресурсы. Это значительно упрощает получение нужных услуг клиентами, не требует посещения офисов и экономит время.
У автомобилистов особый интерес вызывают компании, которые вправе осуществлять услуги автострахования, в частности заниматься оформлением ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности. Сегодня в России существует несколько десятков таких компании, каждая из которых имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности, а также является членом Российского Союза Автостраховщиков (РСА) — некоммерческой организации, которая занимается осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС.
РСА — это российское профессиональное объединение страховщиков, начавшее свою деятельность с августа 2002 года. В том же году был принят Закон об ОСАГО, а с 1 июля 2003 года оформление данного полиса стало обязательным для управления конкретным транспортным средством.
Данное объединение выполняет ряд функций и имеет различные полномочия, позволяющие осуществлять свою деятельность. РСА выполняет три основные функции, первая из которых заключается в обеспечении взаимодействия входящих в его состав членов в ходе выполнения ими обязательного страхования. Также объединение автостраховщиков занимается разработкой и установлением обязательных для него и его членов правил профессиональной деятельности. На него же возложено осуществление контроля за соблюдением таких правил.
Вторая основная функция — представление и защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, а также иных органах и организациях интересов, которые связаны с осуществлением членами Союза обязательного страхования. Третья функция заключается в осуществлении компенсационных выплат потерпевшим. Такие выплаты производятся в соответствии с учредительными документами профессионального объединения, а также требованиями российского законодательства.
Кроме того, РСА вправе осуществлять ряд иных функций. Так, объединение страховщиков может формировать и использовать информационные ресурсы, которые содержат сведения касающиеся обязательного страхования, включая сведения, имеющие отношение к договорам обязательного страхования и страховым случаям, а также персональным данным о страхователях и потерпевших. При этом обязательным является обеспечение установленных законодательством РФ требований, касающихся защиты информации ограниченного доступа.
РСА также вправе осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, которые связаны с выполнением ими обязательного страхования. Вправе объединение заниматься и осуществлением возложенных на него функций по информационному, а также организационно-техническому обеспечению реализации закона, включая функции, которые связаны с деятельностью членов РСА в рамках международных систем страхования.
Ознакомиться подробнее с Российским Союзом Автостраховщиков, а также входящими в его состав компаниями можно на официальном сайте РСА. Здесь представлен список действительных членов РСА. Здесь же можно ознакомиться с перечнем компаний, у которых действие лицензии является приостановленным, ограниченным или прекращённым. Также сайт позволяет ознакомиться с перечнем членов-наблюдателей. Здесь же доступен список компаний с отозванными лицензиями, а также компаний, которые оказались вышедшими и исключёнными из РСА.
Сведения о действительных членах РСА, представленные на сайте Союза, включают полное и краткое наименование организации, а также её прежнее наименование (если с течением времени производилась смена такового). Здесь же указывается номер лицензии Минфина и её дата. Также можно посмотреть номер свидетельства РСА и его дату. В числе прочего указывается основной телефон/факс и адрес электронной почты. Также доступен к просмотру адрес и ИНН компании.
Помимо действительных членов РСА сайт профессионального объединения страховщиков позволяет ознакомиться с перечнем компаний, у которых приостановлено, ограничено или прекращено действие лицензии. Информация о первых включает полное и краткое наименование, номер лицензии на ОСАГО, основной телефон/факс, адрес, а также номер и дату приказа Банка России, ИНН.
Сведения о компаниях с ограниченным действием лицензии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это полное и краткое наименование, основной телефон/факс, адрес, номер и дата приказа Банка России, а также ИНН.
Информация о тех страховых компаниях, у которых действие лицензии оказалось прекращённым, включает псевдоним, регистрационный номер, полное и краткое наименование, причину выхода из состава РСА и основание такого выхода. Здесь же указан номер лицензии на страховую деятельность, дата выдачи такой лицензии. Также имеется возможность ознакомиться с номером свидетельства РСА и его датой, e-mail и адресом. Указываются здесь и должность руководителя, а также фамилия, имя и отчество руководителя на момент исключения компании. Также представлен номер телефона.
Доступным является и ознакомление со сведениями, касающимися членов-наблюдателей. Это полное и краткое наименование, а также прежнее наименование при наличии такового. Здесь же указывается номер и дата свидетельства РСА, основной телефон/факс, e-mail общий, адрес и ИНН.
В числе прочего имеется возможность ознакомиться со сведениями о компаниях с отозванными лицензиями, а также обратиться к списку тех компаний, которые оказались вышедшими и исключёнными из РСА. Информация о первых — это наименование страховой организации и её местонахождение. Это же номер лицензии, регистрационный номер, номер и дата приказа ФССН, а также номер и дата публикации в Финансовой газете. Здесь же может быть указана дополнительная информация.
Сведения, касающиеся компаний, которые вышли либо оказались исключёнными из РСА, включают код, псевдоним, регистрационный номер, полное и краткое наименование, причину выхода из РСА и основание выхода. Здесь же указывается номер и дата лицензии Минфина, номер и дата свидетельства РСА, e-mail, адрес, должность руководителя, фамилия, имя и отчество на момент исключения компании, а также телефон и ИНН.
Особого внимания заслуживают действительные члены РСА, к которым владелец транспортного средства может обратиться для оформления ОСАГО.
Сегодня такой список объединяет несколько десятков компаний, из числа которых можно выбрать максимально подходящую для себя. К числу действительных членов Российского Союза Автостраховщиков относятся следующие страховые компании.
Это ООО «Абсолют Страхование», ООО «СФ «Адонис», АО «АльфаСтрахование», АО СК «Армеец», ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ», АО СК «БАСК», АО «Боровицкое страховое общество», ООО СО «ВЕРНА», САО «ВСК», АО «СК ГАЙДЕ», ООО Страховая компания «Гелиос», ООО СО «Геополис», АО СК «Двадцать первый век», ООО РСО «ЕВРОИНС», ООО «Зетта Страхование», СПАО «Ингосстрах», Либерти Страхование (АО), АО «МАКС», ООО «СК «Мегарусс-Д», САО «Медэкспресс», САО «Надежда», ООО «НСГ-РОСЭНЕРГО», АО «ОСК», АО «СК «ПАРИ», ООО СК «Паритет-СК», АО «Страховая Компания «ПОЛИС-ГАРАНТ», ООО «ПРОМИНСТРАХ», АО «Группа Ренессанс Страхование», СПАО «РЕСО-Гарантия», ООО СК «РЕСО-Шанс», ПАО СК «Росгосстрах», ООО «Страховая компания «СДС», АО «СОГАЗ», ООО «СК «Согласие», АО СГ «Спасские ворота», АО «Страховая бизнес группа», ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», АО «СО «Талисман», АО «Тинькофф Страхование», АО СК «Чулпан», ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», САО ЭРГО и АО «ГСК «Югория».
Страховые компании позволяет осуществить приобретение полиса ОСАГО не только в офисах, но и через официальные сайты. При этом страхователь получает электронный полис, который приходит на указанную электронную почту. Данный полис также доступен через личный кабинет на веб-ресурсе. Всё, что потребуется автовладельцу, это распечатать полученный полис на обычной бумаге и иметь при себе наряду с другими документами, требующимися для управления транспортным средством.
Использование электронного полиса наряду с бумажным стало возможным с 1 июля 2015 года. Соответствующее постановление было подписано Премьер-министром, а с его текстом можно ознакомиться в Российской газете.
Для того чтобы заключить электронный договор ОСАГО, следует остановить свой выбор на компании, которая занимается оказанием соответствующей услуги. После этого необходимо выполнить вход в личный кабинет на веб-ресурсе выбранного страховщика. Для получения доступа к кабинету следует осуществить регистрацию на сайте, заполнив стандартную форму. Также возможен вход в личный кабинет через Портал государственных услуг.
Далее предстоит заполнение заявления о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа. Перед тем как приступать к оформлению договора, пользователю веб-ресурса будет предложено воспользоваться калькулятором ОСАГО, который позволит произвести расчёт стоимости полиса. Для этого потребуется заполнить сведения о транспортном средстве, а также водителях, которые допущены к управлению ТС (при неограниченном количестве лиц, допущенных к управлению автомобилем, заполняются данные о владельце).
После этого указанные данные проверяются через автоматизированную информационную систему РСА и в случае совпадения сведений, указанных страхователем и представленных в базе, можно приступать непосредственно к оформлению договора. Далее следует произвести оплату приобретаемого полиса (доступные способы оплаты отображаются непосредственно на сайте). Как только оплата завершена, электронный полис высылается на указанную почту, а также становится доступным в личном кабинете.
В том случае если в ходе проверки указанных данных окажется выявленным несовпадение, страховщик направит на указанный страхователем адрес электронной почты уведомление соответствующего характера, в котором будут перечислены не соответствующие либо отсутствующие в АИС РСА сведения. Данная информация также отображается на сайте страховой компании в режиме реального времени.
Официальные сайты, которыми располагают страховые компании, окажутся полезными не только для тех, кто желает приобрести электронный полис ОСАГО. Здесь же можно ознакомиться с общей информацией, касающейся обязательного страхования автогражданской ответственности. Кроме того, здесь размещаются ответы на часто задаваемые вопросы, доступен онлайн-калькулятор. Также имеется возможность осуществить продление уже действующего полиса на тех же условиях (выполнение такой процедуры становится доступным не ранее чем за 60 дней до окончания срока действия текущей страховки).
В то же время при необходимости расторгнуть договор ОСАГО потребуется посетить офис страховщика. Однако и здесь сайт компании приходит на помощь, так как веб-ресурсы располагают информацией о местонахождении офисов компаний. Здесь же имеется возможность ознакомиться с режимом работы, а также посмотреть контактные телефоны, по которым можно связаться с сотрудниками компании.
Придёт на помощь официальный сайт и в том случае, если возникают вопросы, связанные с оформлением нужного полиса и тому подобным. Для связи со специалистами может быть использован указанный на сайте номер телефона либо форма обратной связи.
Своим клиентам страховые компании предлагают не только всю необходимую информацию об ОСАГО, но также позволяют оформить КАСКО, который позволит застраховать свой автомобиль от последствий ряда нежелательных ситуаций. Веб-ресурсы позволяют воспользоваться калькуляторами КАСКО онлайн, с помощью которых можно осуществить расчёт страховки, после чего обратиться за оформлением полиса. Также страховщики позволяют ознакомиться с многочисленной полезной информацией, касающейся данного вида страхования.
Зачастую компании предлагают и такой продукт, как Зелёная карта, являющийся зарубежным аналогом ОСАГО. Оформление данного полиса окажется обязательным для всех тех, кто планирует выезжать за пределы РФ на автомобиле.
В числе прочего страховщики могут предложить и другие услуги, касающиеся автострахования, ознакомиться с которыми также можно без необходимости посещения офисов компаний. Всё нужная информация является доступной через веб-ресурс того или иного страховщика.
Хотя автострахование является достаточно популярным направлением деятельности страховых компаний, однако такие услуги далеко не единственны. Страховщики предлагают воспользоваться и рядом иных продуктов, касающихся здоровья, жилья, путешествий и многого другого. Предлагаемые продукты доступны как для частных, так и корпоративных клиентов. Отдельно могут быть представлены материалы, адресованные VIP-клиентам.
Также полезную для себя информацию могут найти и партнёры компаний, а также те, кто желает присоединиться к числу таковых.
Особое место отводится информации, касающейся страхового случая. Такие материалы позволяют ознакомиться с тем, как следует поступать при наступлении страхового случая. Здесь же может быть предоставлена возможность сообщить о наступлении такого случая.
Предлагаются и материалы, позволяющие получить более полное представление о самой компании: истории, руководстве, документах и прочем. Также на веб-ресурсе страховщика можно ознакомиться с его преимуществами, которые открываются перед клиентами конкретной страховой компании.
Каждый страховщик имеет лицензию, подтверждающую его право на осуществление соответствующей деятельности. Ознакомиться с данными разрешениями также можно на сайте компании.
Помимо страховых компаний лицензии имеют и перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые брокеры и актуарии. Все они внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела (ЕГРССД), представляющий собой официальный перечень российских страховых организаций.
Включённые в данные реестр перестраховочные компании, также называемые перестраховщиками, представляют собой страховщиков, которые принимают риск в перестрахование — систему экономических страховых отношений между страховыми организациями, касающихся заключённых со страхователями договоров страхования. Часто это происходит при посредничестве перестраховочного брокера.
Общество взаимного страхования (ОВС) представляет собой одну из распространённых организационно-правовых форм взаимных страховых организаций.
Также существуют страховые брокеры, которые выступают в роли самостоятельных субъектов страхового рынка и за вознаграждение осуществляют брокерскую деятельность в страховании либо перестраховании. Такая деятельность осуществляется от своего имени в интересах клиентов, то есть лиц, которые имеют потребность в страховании или праве требования к страховщику.
То есть страховой брокер это посредник между страховщиком и страхователем. В качестве такового может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Свою деятельность брокер выполняет за вознаграждение в виде комиссионных.
Кроме того, существуют актуарии, являющиеся специалистами по страховой математике. Они владеют теорией актуарных расчётов и занимаются разработкой методологии и исчислением страховых тарифов. Также данные специалисты производят расчёты, которые связаны с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм и ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.
Таким образом, страховые компании — это компании, занимающиеся коммерческим страхованием на основании полученных ими лицензий. Получение максимально полного представления о них, а также ознакомление с деятельностью каждой доступно на официальных сайтах данных организаций.